안녕하세요 아파트 담보 대출 정보를 누구보다도 빨리 정확하게 안내했다”대출 큐레이터”입니다.
시중 은행의 아파트 담보 대출 고정 금리의 기준이 되는 금융채 5년물이 하락하면서 전체적으로 인하되었습니다.
지난 달 10일 직전 거래일 3일 간 유통 수익률 평균 4.4313%를 기록한 낸 금융채 5년물은 포스팅을 작성하는 4월 10일 기준으로 3.8728%로 0.5585%포인트 내렸습니다.
미국 실리콘 밸리 은행(SVB)폐쇄 이후 미국 연방 준비 제도(Fed·연준)가 금융 불안을 우려하고 금리를 조기 인하할 것이라는 시장의 기대감이 높아지고 미국의 국채와 한국 국고채 등 채권이 일제히 하락한 것으로 보입니다.
이와 함께 지난 달 주요 시중 은행은 정부의 압박에 “공생 금융”명목으로 가산 금리를 인하 아파트 담보 대출 금리 수준을 다시 낮췄습니다.
뉴스 기사에 따르면 KB국민 은행 0.3%포인트, 신한 은행 0.4%포인트, 우리 은행 최대 0.7%포인트 인하를 했다고 하지만 우리 채무자가 느끼는 체감은 느끼지 못하는 것이 현실입니다.
기사에 나오지 않은 NH농협은행이 오히려 낮은 수준으로 나오고 있고 DGB대구은행, BNK부산은행 같은 지방은행에까지 ‘상생금융’ 열풍이 확산되면서 KB국민·신한·우리은행보다 낮은 이율로 확인되고 있습니다.
’상생금융’에 적극 참여하는 시중은행에 비해 보험사 아파트 담보대출 금리는 여전히 높은 것으로 확인되지만, 가장 낮은 수준이 5년 주기형 고정 4.89%여서 0.7%포인트 이상 차이가 나는 겁니다.
그래서 오늘은 아파트 담보대출이 필요해서 금리 때문에 고민하시는 분들의 현명한 선택을 위한 가이드 포스팅을 준비해봤습니다.
맨션담보대출체크포인트
① 금리를 먼저 설명했듯이 보험 회사는 최저 수준이 4.89%이기 때문에 이자 부담을 줄인다면 시중 은행은 물론 지방 은행까지 꼼꼼히 비교해야 합니다.
현재 5대 시중 은행 가운데 가장 낮은 조건은 “5년 혼합형 고정 4.18%”이며, 신청 금액 및 부수 거래 조건을 충족시키느냐 여부에 의해서 다릅니다.
마진률 때문에 모든 지점에서 적용되는 것은 아니지만, 공무원의 경우 0.1%포인트 추가 우대할 수 있습니다.
DGB대구 은행과 BNK부산 은행도 같은 이율로 받을 수 있지만 지방 은행이라서 해당 지역에서만 판매된다는 오해는 금물. 수도권에도 많은 영업점이 있고 그 지역에서 판매되는 금리와 같이 판매되고 있습니다.
모든 은행은 3~6종류의 부수 거래 조건을 충족해야 광고에 나오는 최저치로 받을 수 있지만 개인의 상황에 의해서 충족할 수 있는 내용이 다르기 때문에 금융 회사별 내용을 꼼꼼하게 점검하고 보는 게 포인트입니다.
② DSR의 누구나 조금이라도 낮은 아파트 담보 대출 금리를 받으려 노력하지만 DSR규정 내에 들어오지 않으면 아무런 의미도 없어집니다.
”5년 혼합형 고정으로 4.19%”조건에서 제1금융권에서 받으려면 DSR40%범위 내에 들어오지 않으면 받지 못해지만 DSR계산 시에 만기가 짧은 신용 부채 또는 주택 이외 부동산 담보 대출이 있으신 분들은 시중 은행에서 받기 어렵습니다.
이런 경우 LTV비율에 여유가 있으신 분들은 필요한 금액보다 추가로 받아 기존 부채를 상환하는 조건으로 DSR에 맞추는 방법이 있고, 다음과 같은 방법을 이용할 수 없는 분들은 DSR50%범위까지 인정하고 줄 보험 회사 아파트 담보 대출 조건을 확인하고 진행할 수 있습니다.
보험사 중에서도 DSR계산에 유리한 곳이 따로 있으므로 순서에 가이드에 따르고 낮은 금리로 받을 수 있는 조건을 따지면 꼭 도움이 될 것입니다!
③ 중도 상환 수수료 1주택자가 새로 아파트를 구입하고 있지만 기존 주택이 처분되지 않고 처분될 때까지 단기간 필요한 경우 기존의 임차인이 퇴거 통지를 알고 있으며, 다음 세입자는 확보할 수 없는 상황에서 다음 세입자를 찾을 때까지 단기간 필요한 경우 중도 상환 수수료 면제 옵션을 찾는 분들 중에서 가장 많이 찾는 사례가 상기 2개의 내용입니다.
단기간 사용할 때 금리보다 중요한 것이 중도 상환 수수료라는 말을 들은 적이 있는 분들이 있다고 생각합니다.
시중 은행의 중도 상환 수수료율은 최저 0.9%에서 최대 1.5%까지 은행 및 상품에 의해서 차등 적용되어 면제 옵션은 매년 10%가 최대입니다.
그러나 보험 회사의 중도 상환 수수료율은 최저 1.0%에서 최대 1.5%로 보험 회사마다 차이가 있어 면제 옵션은 즉각 50%까지 면제할 수 있기 때문에 단기간 사용시에 큰 비용을 아낄 수 있어요.
예를 들어 3억을 30일 정도 쓰려고 우리은행에서 빌렸을 때와 K보험사에서 빌렸을 때 가정해서 계산해 보겠습니다.
뉴스 기사에서 아파트 담보대출 금리 인하가 됐다고 매일같이 기사를 내지만 우리은행은 현재 4.97%가 최저입니다.
오히려 보험사보다 높은 수준이고 금리나 중도상환수수료, 장점이 전혀 없는 겁니다.
이율이 낮은 시중은행과 비교해도 단기간 사용시 비용 차이는 비슷한 수준입니다.
마무리
대출 컨설턴트가 가르치는 가이드는 간단합니다.
2년 이상 아파트 담보대출을 사용하고 DSR 40% 이내에 들 수 있다면 금리가 낮은 시중은행을 이용하는 것이 당연하며 DSR 40%를 초과하거나 중도상환수수료 면제 옵션이 필요하다면 보험사의 주택담보대출을 이용하는 게 맞습니다.
신용점수가 좋지 않은 분들도 보험사가 차선책이 될 수 있지만 다음 내용으로 더 자세히 알아보기로 하고 오늘 포스팅은 이만 마치겠습니다.
궁금하신 점이나 추가 문의 사항이 있으신 분은 친절상담사가 항상 대기 중이니 언제든지 아래 연락처 또는 카카오톡 프로필로 문의주세요^^
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